近期，內(nèi)地多家國(guó)有大行、股份銀行、地方銀行多次下調(diào)存款利率，引起廣泛關(guān)注。

很快就有網(wǎng)友注意到，香港的存款利率仍在上升。隨著香港存款利率不斷上行，部分存款“特種兵”開始赴港開戶，引發(fā)熱潮，不少人打“飛的”前往存錢。

【資料圖】

多家銀行年化利率超4%

短期最高可達(dá)7%

據(jù)第一財(cái)經(jīng)，8月初，記者咨詢香港多家銀行的港元存款利率，與內(nèi)地存款利率差距明顯。以半年期定期存款為例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等，其中，招商永隆銀行、星展銀行、南洋商業(yè)銀行、中信銀行（國(guó)際）滿足一定條件，年化利率可達(dá)4%以上。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，部分銀行目前對(duì)100萬(wàn)港元以上的存款可申請(qǐng)“貴賓”利率。例如，大新銀行針對(duì)指定理財(cái)客戶的新資金，100萬(wàn)港元起存，年化利率可達(dá)到4.7%。富邦銀行如存入100萬(wàn)港元新資金，年化利率是4.5%。

與之相比，內(nèi)地銀行同期限存款產(chǎn)品的利率則明顯相對(duì)較低，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前內(nèi)地國(guó)有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。

為何香港的存款利率不斷水漲船高？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這與美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息有關(guān)。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元，資金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證；反之亦然。自2022年3月開始至今，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)加息11次，當(dāng)前聯(lián)邦基準(zhǔn)利率已上調(diào)至5.25%~5.5%。香港金融管理局2022年將基準(zhǔn)利率從0.5%上調(diào)至4.75%，2023年1月~8月，進(jìn)一步上調(diào)至5.75%。

利率高漲之余，以“短期”、“高息”為特征的優(yōu)惠活動(dòng)成為不少香港銀行拓客的秘訣。

例如，中信銀行（國(guó)際）在8月1日~8月30日推出活動(dòng)，合資格新客戶在此期限內(nèi)購(gòu)買某款大富翁存款產(chǎn)品，最高可獲得7.28%的年化利率。不過(guò)，該行工作人員告訴記者，目前實(shí)際采用階梯利率，即購(gòu)買日至9月30日利率為2%，此后2個(gè)月利率分別為3.88%和7.28%。據(jù)記者粗略估算，若8月中旬買入該款產(chǎn)品，實(shí)際利率約在4%左右。

ZA Bank（眾安銀行）8月5日推出新客專利，在港客戶使用邀請(qǐng)碼成功開戶后可獲得4.39%的港元定存加息券（3個(gè)月），加上基本年利率2.21%，新客戶最高可以獲得6.6%的定存利率。

一位香港銀行業(yè)人士告訴記者，近期香港的存款優(yōu)惠活動(dòng)目的性較為明顯，傾向于“圈選”高凈值人群，以短期、高息為主要特征，更多是為了吸引客戶進(jìn)行貨幣兌換，引導(dǎo)資金流入香港。

7點(diǎn)就開始排隊(duì)

找代理商開戶要花幾千元

存款利率不斷上行，也進(jìn)一步激發(fā)赴港開戶熱潮。從多位在港銀行人士了解到，目前香港銀行開戶火爆，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間久、預(yù)約周期長(zhǎng)等情況。

“一般而言，香港許多銀行開戶都需要預(yù)約。因?yàn)槿硕啵F(xiàn)在預(yù)約后等候1~2周是很正常的事情?！币幻愀坫y行業(yè)人士告訴記者。少數(shù)不用預(yù)約、可現(xiàn)場(chǎng)辦理、門檻相對(duì)較低的銀行則成為排隊(duì)開戶的熱門。例如，被譽(yù)為“網(wǎng)紅開戶點(diǎn)”的中銀香港中港城分行，一般早上8點(diǎn)半派號(hào)，但7點(diǎn)就有客戶開始排隊(duì)。

據(jù)界面新聞，同時(shí)香港多家銀行作出延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間等安排，應(yīng)對(duì)大幅上升的跨境客戶服務(wù)需求。匯豐旗下三間分行自3月起一星期7天營(yíng)業(yè)，恒生銀行則從4月起將全線分行工作日的營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)半小時(shí)到下午5時(shí)。

不過(guò)，目前內(nèi)地居民赴港開戶也并不容易。“要么排隊(duì)的時(shí)間很長(zhǎng)，需要早上7點(diǎn)就去取號(hào)，要么可能會(huì)被要求很多證明文件。找代理商幫忙開戶要花幾千塊，給我報(bào)的價(jià)格是匯豐開戶是2680元，中銀香港開戶是3980元?！北本┑睦钆扛嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/p>

部分銀行機(jī)構(gòu)也支持“內(nèi)地見(jiàn)證開戶”業(yè)務(wù)，內(nèi)地客戶無(wú)需親身前往香港，即可于內(nèi)地辦理開立香港商業(yè)銀行的個(gè)人銀行賬戶，不過(guò)準(zhǔn)門檻較高，對(duì)資金有較高要求，符合條件的客戶并不多。

而社交媒體上有不少網(wǎng)友曬出了赴港“攻略”

多位銀行工作人員建議稱，就用戶而言，如購(gòu)買外幣存款需要注意匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)造成利息對(duì)沖，投資收益空間有限。

國(guó)有大行、股份行、地方銀行

先后下調(diào)存款利率

今年6月8日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等先后更新了人民幣存款利率情況，活期、定期存款利率均有所下調(diào)，中長(zhǎng)期定期存款下調(diào)幅度更大。

工行官網(wǎng)顯示，該銀銀行6月8日下調(diào)人民幣活期存款利率，從0.25%下調(diào)至0.2%；并下調(diào)兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別至2.05%、2.45%、2.5%，此前分別為2.15%、2.6%、2.65%。

農(nóng)行、建行、中行、交行、郵儲(chǔ)銀行人民幣活期存款利率也下調(diào)至0.2%。在定期存款方面，三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年期年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存領(lǐng)取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分別為1.25%、1.45%、1.45%。定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行。

中金公司研報(bào)指出，考慮到4月《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》增加了對(duì)存款利率合意調(diào)整幅度的考核，預(yù)計(jì)后續(xù)中小銀行有望跟進(jìn)同步下調(diào)。假設(shè)活期/兩年期/三年期/五年期定期存款利率分別下調(diào)5bp/10bp/15bp/15bp，估算能節(jié)約銀行負(fù)債成本約1200億元，正向貢獻(xiàn)銀行凈息差/營(yíng)收/凈利潤(rùn)3bp/1%/3%（年化），其中活期存款占比較高的上市銀行更為利好。

執(zhí)行利率是儲(chǔ)戶實(shí)際購(gòu)買存款產(chǎn)品的利率，掛牌利率是銀行對(duì)外公布或在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)外公示的利率。掛牌利率與實(shí)際執(zhí)行利率存在一定差異，實(shí)際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率，可能存在存款金額不同、地區(qū)不同的情況。通常情況下，銀行會(huì)先對(duì)掛牌利率進(jìn)行調(diào)降，但為了吸引儲(chǔ)戶，實(shí)際執(zhí)行利率都會(huì)存在一定程度的上浮。

據(jù)每經(jīng)網(wǎng)此前報(bào)道，今年以來(lái)，關(guān)于存款利率下調(diào)的消息頻頻出現(xiàn)。4月，河南、廣東、湖北、山東、青海等多地至少20家中小銀行密集下調(diào)人民幣存款掛牌利率。這波調(diào)降被市場(chǎng)解讀為是部分中小銀行因去年未跟進(jìn)調(diào)整而進(jìn)行的補(bǔ)充下調(diào)。

此后，渤海銀行發(fā)布公告，稱自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。此外，記者注意到，浙商銀行、恒豐銀行也發(fā)布公告，對(duì)人民幣存款掛牌利率進(jìn)行了調(diào)整。

事實(shí)上，去年存款利率已經(jīng)歷了兩波下調(diào)，主要由大行帶動(dòng)。去年4月，存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立后，自律機(jī)制鼓勵(lì)調(diào)整浮動(dòng)上限，彼時(shí)有大行2年期、3年期利率均下調(diào)10BP；去年9月，大行、部分股份行等陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率，隨后幾個(gè)月內(nèi)亦有多家城商行跟隨調(diào)降存款掛牌利率。

中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾此前表示，在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下，商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，靈活調(diào)整存款利率，不同銀行的調(diào)整幅度、節(jié)奏和時(shí)機(jī)自然就會(huì)有所差異，這是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正?，F(xiàn)象。通過(guò)自律機(jī)制協(xié)調(diào)，由大型銀行根據(jù)市場(chǎng)條件變化率先調(diào)整存款利率，中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整，保持與大型銀行的存款利率差相對(duì)穩(wěn)定，有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障銀行負(fù)債穩(wěn)定性，保持合理息差，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰在研報(bào)中表示，2023年開年以來(lái)，居民消費(fèi)和企業(yè)投資意愿較低，貨幣交易性需求仍然偏弱，企業(yè)與居民存款均繼續(xù)呈現(xiàn)明顯的定期化特征。截至4月末，定期存款占境內(nèi)存款的比重為53.2%，較年初提升2.1個(gè)百分點(diǎn)。特別對(duì)于頭部銀行而言，因核心負(fù)債占比更高，受存款定期化拖累更為明顯。

上述研報(bào)進(jìn)一步指出，當(dāng)前核心存款長(zhǎng)端利率水平顯著高于市場(chǎng)利率，存款定期化背景下調(diào)整必要性增強(qiáng)；同時(shí)，貸款需求走弱壓制新發(fā)生貸款定價(jià)，滾動(dòng)重定價(jià)因素對(duì)存量貸款利率壓制仍在。在資產(chǎn)負(fù)債兩端共同擠壓之下，銀行體系凈息差收窄壓力仍存，凈利息收入增速有進(jìn)一步下行趨勢(shì)，迫切需要銀行體系進(jìn)一步加強(qiáng)負(fù)債成本管控，增強(qiáng)銀行體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而穩(wěn)定凈利息收入水平。

（文章來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞）

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