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【資料圖】

大家好，我系浪浪。

最近有兩件大事：

第一件是【銀行存款利率下調】。

這次是史上罕見的，活期存款、定期存款、大額存單和通知存款、協定存款的利率全面下調。

并且，連中小銀行的利率，也跟著下調到了與大行一致的水平。

而存款利率代表市場的無風險利率，存款是許多理財產品重倉的底層資產之一，一旦利率下調，勢必會影響到很多產品資產端的收益。

換而言之，新的一波資產荒開始了。

第二件是【保險利率要從3.5%下調到3%】。

以3.5%為定價利率的產品，迎來了集體下架潮。

下調之后影響有二：

1. 儲蓄險的收益降低，總收益減少約25%。

如果總收益為100萬的話，下調之后，就少了25萬。

2. 重疾險全面漲價，漲幅在17.5%-28.5%區間。

之后買重疾險，每年5000元的保費，要變成6000元。

保險也是市場無風險利率的代表之一，這次下調，一方面是為了減低保險公司的長期負債成本，控制利差損風險。

另一方面也是跟進市場利率下調，無風險收益一直在走低，保險也不能例外。

但保險比較特殊，由于籌備下調的周期比較長，保險的利率通常會滯后市場兩三拍。

比如大行的五年定期存款利率為2.65%，但保險的利率仍為3.5%。

短時間內，保險的利率跟存款的利率，倒掛了。

于是保險在這段時間內，一直是儲蓄長期鎖利的避風港。

而在存款和保險的利率都下調之后，對個人最大的影響是什么？

是錢沒地方存了，低利率會倒逼消費和投資。

但總有一部分錢，需要配置保本穩定的產品，作為資產的壓艙石。

比如說大家想攢點養老錢，那么這就是一個非常不利的消息。

我們做過測算，一旦保險利率下調到3%，300萬能達到的財務自由，門檻就變成了500萬。

下調前

下調后

換句話說，離提前退休越來越遠了。

2

最近我收到消息，復利能破4%的養老年金告危了。

之前在說時，我就說過：

當下最值得買的，或許是復利能破4%的養老年金。

熟悉儲蓄險的朋友知道，增額壽的收益和靈活性，已經被監管削過幾波了，如果你回頭去看之前的產品，再看現在的會有明顯的對比。

而養老年金由于有增額壽在前面頂著，反倒是成了漏網之魚。

尤其是像【】和【】這類收益第一梯隊的產品，居然能做到破4%的復利，這是增額壽所不可想象的。

4%的復利是什么概念呢？折算成年化單利，長期可高達10%。

作為對比，市場上的理財產品包括存款、國債等，均是單利計息。

而養老作為長期規劃，也是最能發揮復利作用的場景。

提到4%的復利，在女性預期壽命即將突破90歲的背景下，一點都不像畫餅。

但在這一波利率下調里，養老年金大概率會成為第一個被刀的對象。

槍打出頭鳥，復利能破4%是最高的，懂的都懂。

所以我之前才反復強調，錯過了復利能破4%的養老年金，就錯過了攢養老錢的最佳時機。

養老規劃有兩個要素，一個是沒有虧損風險，這部分錢輸不起；

一個是穩定的現金流，每個月要有一筆生活費，不能間斷。

能同時滿足這兩點的，只有養老年金。

而這時你又會發現，一份低風險承受能力的錢，在漫長的歲月里，即便你避開了所有虧損，穿越了數個經濟周期，收益也很難趕上4%的復利。

我直接拿產品收益來說話。

比如我唯二推薦的養老年金，復星保德信的【星海贏家】。

這款產品的長期復利可高達約4.1%，最高復利可達約4.24%。

同樣的本金，在不考慮利息再投入的情況下，需要連續幾十年達到9%的年化收益，才能趕上它的收益。

如果在利息再投入的情況下，需要連續保持幾十年4%的年化收益，才能達到同樣的水平。

太刺激了，我喜歡。

3

目前我最推薦的養老年金有兩款，均是收益天花板級別。

而且都是大公司的誠意之作，還能附加保底3%的萬能賬戶（也要下架）、養老社區等客戶權益。

但它們都會在近期下架，具體時間我也不知道，按照這個節奏，大概率就是本月底或下月初。

第一款是復星保德信的【星海贏家養老年金】。

我之前說過，這是一款贏家通吃的養老年金。

原因在于，星海贏家本身的產品定位很高端，可附加 “高端養老院、五星級酒店旅居、醫療服務、保險金信托” 等一系列高客權益。

其中的，那就是個高級養老會所，太爽了。

保險公司也是中外合資的優良背景，中方是復星集團，外方是美國最大的保險公司之一。

但它卻擁有收益天花板的實力，長期復利能達約4.1%，最高復利可達約4.24%。

首次顛覆了我對高端產品的印象，我以為高端產品賣的只是一種奢華的感受。

沒想到它連收益都給到了最高端，前所未見了。

星海贏家提供了兩個 “保證領取” 的版本：

一個是保證領取20年的【計劃一】，

一個是保證領取15年的【計劃二】。

保證領取，實際上就是一種保險措施，代表100%能拿到的收益。

如果領沒幾年就去世了，就一次性給20年/15年的養老金。

比如說，買了保證領取20年的計劃一，領了3年的養老金，那么身故就一次性賠剩下的17年養老金。

我個人更傾向于選計劃二，長期收益更高，符合養老利益最大化。

除此之外，星海贏家還關聯了一個保底利率3%的萬能賬戶。

有多余的閑錢可以轉入理財，當前的結算利率為4.5%。

最高能轉不超過星海贏家已交保費的3倍。

相當于花1萬買養老金，就有一個3萬存現行4.5%利率的額度。

這點很稀缺，一般養老金關聯的萬能賬戶，是不支持自己轉錢進去的，只能等將來把領取的養老金轉進去，所以利率看著眼饞也沒辦法。

但星海贏家的這個萬能賬戶，是實打實的能作為一個無風險理財賬戶來用。

不過把錢轉入萬能賬戶時，需要繳納2%的手續費，這個手續費有點像押金，按照這款產品的規定，如果存滿6年，這筆錢會返還。

而領取的時候，也需要繳納手續費，首年領取是3%，次年到第5年是1%，到了第6年就是0%了。

基本上，如果你想要把錢存進萬能賬戶的話，就需要做好6年不動的準備了。

不過這個萬能賬戶的保底利率是3%，浮動利率目前是4.5%，當成一個6年期存款來看的話，在存款產品里也是絕無僅有了。

而按照規定，保底利率3%的萬能賬戶也要成為歷史了，且買且珍惜。

【星海贏家】預計隨時有可能下架，這是保險公司給交的底，意思是他們也沒底，被點到名就下架。

如果想趁利率下調至3%之前，提前買入一份4%復利的養老年金，可以先預約鎖定一個投保名額。

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第二款是光大永明的【光明慧選養老年金】。

光明慧選最近傳出來要下架，這款產品之前也推過幾次了。

一句話，大公司里的收益天花板，幾乎沒有短板。

如圖所示：

光明慧選的收益會比星海贏家低一點，但長期復利也能達到4%。

不過作為一家有央企背景的大保險公司，能給出這樣的收益率，已經是同級別無敵了。

并且，它的養老社區入住門檻比較低，總保費≥30萬就能入住（夫妻及雙方父母），如果繳費15年的話，一年買2萬養老金就滿足條件了。

我們也有去實地參觀過，是性價比很高的中端養老社區。

而除了可終身領取之外，它還有個【定期方案】，可以選領取20年版。

如果是60歲開始領的話，可以先領取個20年的養老金，之后再一次性領取一筆10年的年金。

比如每年領10萬養老金，先領個200萬，到了80歲時再一次性領個100萬。

而到了80歲保單結束時，已經有約3.8 %的復利率了。

光明慧選同樣有【保證領取20年】的功能，如果沒領幾年就去世，會一次性賠夠20年的養老金。

如果在領取之前，人不幸去世了，也會退還所交保費or現金價值，哪個大，退哪個，總之不會虧。

除此之外，光明慧選也帶了個萬能賬戶，保底利率3%。

不過不支持自己轉入，只支持將來把領取的養老金轉入生息，算是給養老金留了一個理財去處。

最近有傳【光明慧選】已經被盯上了，反正槍打出頭鳥的道理大家都懂。

如果想趁現在攢一筆錢高收益的養老金，可以提前預約顧問給你試算收益，出具體的養老規劃方案。

戳預約了解【光明慧選】

以上兩款產品怎么選，就看你的偏好了。

如果追求收益極致、產品高端感，就選【】。

如果更偏愛大公司、要求高收益，就選【】。

而在這一波下架潮里，除了可能最先被團滅的復利4%年金之外，增額壽和重疾險也危在旦夕了。

如果考慮增額壽

打算自己攢錢，可以預約【】，最高復利可達3.48%，并且它的10年期繳費最有優勢，最適合攢錢。

打算夫妻一起攢錢、大人跟小孩一起存錢，可以預約【】，雙人投保收益更高，并且復利可以傳承，起到財富+利率傳承的作用。

如果考慮重疾險

成年人買，預算適中就選【】，預算充足選【】。

給小朋友買選【】。

目前收到的消息是，以上產品大概率在6月底之前會被團滅，有意向可以抓緊預約。

沒了，再見。

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