在一系列監管新規和“斷卡”行動之下，商業銀行發卡已告別了高增長時代，今年一季度銀行卡增速放緩，而信用卡延續了去年四季度“滑坡”。同時，多家銀行發布公告將對銀行卡睡眠賬戶進行清理，對發卡流程進一步規范。未來銀行間的發卡競爭不再是以量取勝，而是更側重發卡質量。

據《中國經營報》記者了解，監管對濫發卡的亂象整治已經初見成效，銀行過度發卡的勢頭得到了遏制。不少銀行如今對新發卡和清理睡眠賬戶“兩手抓”，在滿足客戶需求的同時減少資源浪費。對于銀行而言，大量的睡眠賬戶不僅對銀行的利潤貢獻有限，還有可能會被不法分子利用形成潛在風險，清理睡眠卡已經成為銀行卡業務由量向質所邁出的重要一步。

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清理睡眠賬戶

家住北京市朝陽區的蘇悅（化名）近期剛剛搬完了家。由于家門口就有一家國有銀行網點，為了方便取款匯款，她打算將之前一張不常用的該國有銀行的銀行卡拿出來使用，但是發現已經無法存取款成了一張睡眠卡。

“這張卡近三四年沒有用過了。本來想著不能用就重新辦一張新卡也行，但是銀行員工還是讓我將睡眠卡解除，不建議再辦新卡。”蘇悅稱，重新申辦一張新的銀行卡程序復雜，需要較長的辦理時間，同時需要的材料也不少。

蘇悅向記者介紹，目前在北京辦理一張銀行卡需要社保證明、居住證明、手機號實名認證證明和開卡用途等材料。“以前銀行都是求著客戶辦卡，現在辦一張銀行卡太難了。”

“解除銀行卡睡眠狀態一共在柜臺花了40分鐘，也提供了各種資料。銀行方面還不斷提醒，解除睡眠狀態的銀行卡半年內需要有資金流水，不然會重新進入睡眠狀態。同時，銀行卡在網上的轉賬還有額度限制，需要資產達到一定規模之后才能申請解除額度限制。”蘇悅表示。

記者在采訪中了解到，對于長期不使用的銀行卡，銀行此前只是將之歸類在睡眠卡，限制金融功能。但是，如今部分銀行已經公告將對這類銀行卡進行清理，也就是銷戶以減少資源浪費。

5月29日，農業銀行官網發布公告稱，7月起，將陸續開展活期存折排查清理工作。排查清理范圍為截至2022年年底，五年以上（含五年）沒有交易、存款余額為零且沒有其他關聯業務的活期存折。在6月30日后該行將陸續對符合長期不動特征的存折賬戶進行銷戶處理。

據了解，5月以來，中原銀行、中山農商銀行、蘭州農商銀行、佛山農商銀行、陸豐農商銀行、唐山銀行、隴西農商銀行、歙縣農商銀行、貴州省農村信用社聯合社等發布開展個人長期不動戶清理相關公告。

“對新開卡嚴格審查和睡眠賬戶的清理是為了排查風險，也是為了保護客戶的利益。一些銀行賬戶長期沒有使用存在潛在風險，很容易被不法分子用在違法犯罪領域。”一家國有大行零售部人士認為，一旦賬戶被利用，會牽涉到客戶利益。銀行根據監管要求清理這些異常賬戶，也是為了降低風險。

相比銀行卡而言，銀行對信用卡的睡眠賬戶清理力度更大。“由于信用卡營銷關系到銀行員工的業績和提成，所以信用卡此前存在過度發卡情況。一些信用卡長期沒有使用，甚至沒有激活，這些信用卡清理之后更能夠反映銀行信用卡的真實狀況。同時，對于消費者持有過多數量信用卡的情況，銀行從風險角度考慮也應該減少發卡，避免過度授信。”上述國有大行零售部人士認為。

今年以來工商銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行發布公告稱，針對長期不動的信用卡“睡眠賬戶”展開清理工作。

2月2日，中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

4月10日，郵儲銀行發布《關于長期睡眠信用卡賬戶安全管理工作的公告》。自2023年4月11日起，針對連續18個月及以上無主動交易且當前透支余額為零、溢繳款為零的部分中國郵政儲蓄銀行信用卡，該行將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，開始分批進行信用卡銷卡銷戶及其他安全管理。

2022年7月，央行、原銀保監會下發了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中提到，銀行業金融機構應對單一客戶設置本機構發卡數量上限；強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比；連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。

量變到質變

受到監管新規的要求，銀行卡的規模增速放緩，而信用卡的規模已經連續兩個季度“滑坡”。

央行近期發布的《2023年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立銀行卡95.73億張，同比增長2.73%。其中，信用卡和借貸合一卡7.91億張，同比下降1.37%。

央行披露的數據顯示，截至2022年四季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比已經下降0.28%，這也是2015年以來的首次下降。在監管披露的2022年三季度統計數據中，信用卡和借貸合一卡8.07億張。

這意味著信用卡連續兩個季度出現了負增長，卡量在去年四季度和今年一季度分別減少900萬張和700萬張。

實際上，銀行卡的卡量增長也在持續放緩中，由5年前的兩位數增長降至當前3%以下。公開數據顯示，2019年一季度至2023年一季度的銀行卡總量分別為77.73億張、85.28億張、90.3億張、93.19億張和95.73億張，增速則分別為10.84%、9.71%、5.89%、3.2%和2.73%。

從國有大行公布的年報數據看，工商銀行、建設銀行、中國銀行和交通銀行在2022年銀行卡發卡量上有小幅增加，其中建設銀行的銀行卡發卡量較上年同期僅上漲0.93%。農業銀行2022年的銀行卡卡量有所下滑，較上年同期下降5.24%。

最新發布的《中國信用卡消費金融報告（2023）》提到，當下信用卡滲透率越來越高，新增用戶數量逐漸減少，金融科技的迅速發展讓消費者對于信用卡產品的功能和體驗提出了更高要求，行業整體也面臨著更多監管加強和風險控制的挑戰。

一家股份行信用卡中心相關負責人稱：“銀行卡和信用卡的發卡已經走過了‘跑馬圈地’的時代，行業在由粗放式發展向精細化發展方向轉變。對于銀行而言，如今需要對存量客戶進行價值挖掘，做好金融服務。”

該股份行信用卡中心相關負責人認為，在信用卡逐步走向合規的同時，國家政策鼓勵消費為信用卡的高質量發展帶來新機遇。“消費市場會越來越大，消費金融需求也會越來越旺。相比一些互聯網平臺，監管政策是向持牌的銀行機構傾斜的，這也能夠讓銀行信用卡在未來獲取更多的消費金融市場的份額。信用卡總規模的下降是行業逐步合規的結果，是一個去蕪存菁的過程。”

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