“輾轉(zhuǎn)了多家銀行，都沒存上3年期的大額存單。”家住北京市的吳女士是大額存單的忠實(shí)購(gòu)買者，她向《金融時(shí)報(bào)》記者感嘆道，“最近兩年，我眼睜睜地看著大額存單利率從4.0%直線下降到3.0%，產(chǎn)品也越來越難搶。”

近期，《金融時(shí)報(bào)》記者在致電多家國(guó)有大行和股份制銀行時(shí)了解到，目前，全國(guó)性銀行大額存單產(chǎn)品利率普遍以“2”字打頭，最高也只能達(dá)到3.2%左右。但不少民營(yíng)銀行的大額存單利率卻穩(wěn)居高位，最高可達(dá)4.2%。

無論是國(guó)有大行、股份制銀行，還是民營(yíng)銀行，大額存單產(chǎn)品都非常搶手，不少客戶在搶購(gòu)時(shí)都要“拼手速”。

【資料圖】

上架“秒光” 3年期大額存單炙手可熱

“今年以來，3年期的大額存單產(chǎn)品額度特別少，一般剛上架就售罄了。”談及炙手可熱的大額存單產(chǎn)品，某國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說。

在存款利率下行的趨勢(shì)下，能提前鎖定收益的大額存單產(chǎn)品在當(dāng)下顯得頗為搶手，利率較高的3年期大額存單更是“一單難求”。

打開工商銀行的手機(jī)銀行APP，《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，該行3年期的大額存單產(chǎn)品利率為2.90%，目前已全部售罄。同時(shí)，針對(duì)高凈值客戶300萬元起存的3年期大額存單產(chǎn)品同樣顯示“已售罄”。

“在我印象中，早在一年前，我們網(wǎng)點(diǎn)的3年期大額存單產(chǎn)品就沒有了。”工商銀行北京中關(guān)村某支行客戶經(jīng)理表示，“別說是3年期的大額存單了，買2年期的也要碰運(yùn)氣！”

《金融時(shí)報(bào)》記者在聯(lián)系建設(shè)銀行時(shí)，也得到了相同的回復(fù)。

“收益最高的大額存單就是3年期的，目前利率是2.9%，但是已經(jīng)買不到了。”建行北京地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)工作人員說，“之前我們每個(gè)月的月初都會(huì)發(fā)行新一期的大額存單，但是現(xiàn)在時(shí)間也不固定了。”

記者注意到，目前，不僅是國(guó)有大行的大額存單產(chǎn)品“額度告急”，不少股份制銀行也出現(xiàn)了類似情況。

在股份制銀行中，光大銀行3年期大額存單產(chǎn)品利率相對(duì)較高，但也一直處于“售罄”的狀態(tài)。光大銀行手機(jī)銀行APP顯示，該行最新一期的3年期大額存單產(chǎn)品（100萬元起存）年化收益率為3.2%，目前額度為0；另外一款20萬元起存的3年期大額存單利率為3.16%，也已經(jīng)全部售罄。

“目前在我們行只能買到1年期和2年期的大額存單，但是利率普遍只有2%左右，和定期存款利率相差不大，就不推薦購(gòu)買了。”光大銀行某客戶經(jīng)理表示。

最高可達(dá)4.2% 民營(yíng)銀行大額存單利率穩(wěn)居高位

《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在銀行存款利率普遍以“2”字開頭的情況下，微眾銀行、藍(lán)海銀行等多家民營(yíng)銀行大額存單利率高達(dá)4.0%，與國(guó)有大行和股份制銀行形成了鮮明對(duì)比。

微眾銀行APP顯示，目前該行在售的大額存單產(chǎn)品共有3款。其中，A款產(chǎn)品期間收益率為4.2%，已全部售罄；B款產(chǎn)品期間收益率為4.0%，需要客戶每日9點(diǎn)進(jìn)行預(yù)約；C款產(chǎn)品期間收益率為3.0%，仍有一定額度。

此外，藍(lán)海銀行、蘇寧銀行大額存單產(chǎn)品利率最高也可達(dá)4.0%，但蘇寧銀行相關(guān)產(chǎn)品僅限江蘇省內(nèi)客戶購(gòu)買。新網(wǎng)銀行大額存單產(chǎn)品利率為3.85%，百信銀行為3.7%。

在全國(guó)性銀行紛紛調(diào)降存款利率的背景下，為何民營(yíng)銀行大額存單產(chǎn)品的年化利率可以穩(wěn)居高位？

在業(yè)內(nèi)專家看來，銀行存款利率實(shí)行市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，各家銀行可以基于自身存款需求、息差水平等因素來具體確定存款利率水平。

“民營(yíng)銀行屬于中小銀行，有物理網(wǎng)點(diǎn)限制，加上實(shí)力和品牌等因素影響，在吸收儲(chǔ)蓄能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會(huì)有所上浮。”厚雪研究首席研究員于百程告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，實(shí)際上，在近一年存款利率整體下調(diào)過程中，民營(yíng)銀行也跟隨下調(diào)，不過利率總體上仍比大型銀行要高。

然而，不少受訪儲(chǔ)戶表示，民營(yíng)銀行的名字較為陌生，甚至對(duì)其“正規(guī)軍”的身份有所質(zhì)疑，因此也不敢隨意將大額的儲(chǔ)蓄放置其中。

對(duì)此，于百程表示，“民營(yíng)銀行和全國(guó)性銀行一樣，都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的合法商業(yè)銀行，其存款都受國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的保障。如果個(gè)人擔(dān)心安全性，存款可以適度分散，在單家民營(yíng)銀行存款額最高50萬元。”

“可轉(zhuǎn)讓”屬性受儲(chǔ)戶青睞

看到市場(chǎng)上高利率的大額存單產(chǎn)品，不少客戶抱著“撿漏”的想法來拼一拼“手氣”，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的大額存單依舊額度“吃緊”。

“目前您看到的B款大額存單產(chǎn)品已經(jīng)沒有新增額度了，只能等其他客戶將自己購(gòu)買的額度轉(zhuǎn)讓出來您才能買到，具體要等多久就不好說了。”微眾銀行工作人員表示。

來自浙江的潘先生告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“我從去年7月開始排隊(duì)預(yù)約這款產(chǎn)品，直到今年4月初，微眾銀行的客戶經(jīng)理才告訴我有其他客戶的轉(zhuǎn)讓額度可以購(gòu)買，但產(chǎn)品的剩余存期只有2年了。”

實(shí)際上，“可轉(zhuǎn)讓”的屬性也是大額存單受到儲(chǔ)戶青睞的重要原因之一。

《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，多數(shù)銀行發(fā)布的大額存單產(chǎn)品允許投資者在持有期間進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，即在大額存單到期前，儲(chǔ)戶如果不想提前支取按活期利率計(jì)息，可以通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)對(duì)大額存單的所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也不會(huì)損失較多的利息收入。

“但是，并非所有的大額存單都可以轉(zhuǎn)讓，具體要看各家銀行的規(guī)定。”某國(guó)有大行客戶經(jīng)理表示，投資者在購(gòu)買產(chǎn)品之前一定要仔細(xì)看好存單的發(fā)行條款，明確其是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。

面對(duì)“一單難求”的大額存單，有不少客戶不禁發(fā)問，為何銀行不能多發(fā)售一些大額存單產(chǎn)品呢？

關(guān)于銀行發(fā)行的大額存單，金融管理部門有嚴(yán)格的規(guī)定。

根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》，發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國(guó)人民銀行備案年度發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整年度發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行重新備案。

業(yè)內(nèi)專家表示，大額存單對(duì)于銀行來說屬于高成本負(fù)債，壓降大額存單發(fā)行量和產(chǎn)品利率，可以幫助銀行降低負(fù)債成本、緩解息差收窄壓力。

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