記者付樂冉學(xué)東北京報(bào)道

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利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)入樓市的違法行為再次引起銀行重視。日前，建設(shè)銀行（601939）發(fā)布了一則調(diào)整部分商戶交易管控的公告，調(diào)整信用卡資金流向，嚴(yán)防信用卡資金非法流入房地產(chǎn)行業(yè)。

除了建設(shè)銀行，《》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，近期已有近20家銀行發(fā)布了管控信用卡資金流向的公告，明令禁止信用卡資金流入房地產(chǎn)市場。

6月28日，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對《》記者表示，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域是監(jiān)管一直在強(qiáng)調(diào)的情況。多家銀行公告規(guī)范信用卡資金用途，不僅是落實(shí)政策的體現(xiàn)，也利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在未來，也可利用智能合約等技術(shù)用來監(jiān)控資金流向。

多銀行出手

公告顯示，建設(shè)銀行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶(商戶類別碼為9312)、投資理財(cái)類商戶(商戶類別碼為6541、6500、6761、9498)進(jìn)行交易。

此外，建設(shè)銀行信用卡在房產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為6542)的商戶交易，按客戶實(shí)施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣。

早在去年7月，建設(shè)銀行就曾發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告，指出建設(shè)銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼(MCC)為1520、1771、7013，或其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶)進(jìn)行交易。不過，這次新增了不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶(商戶類別碼為9312)交易的限制。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行還在公告中強(qiáng)調(diào)，若使用該行信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗，建設(shè)銀行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關(guān)措施。

除了建設(shè)銀行，今年5月，廣發(fā)銀行信用卡中心也發(fā)布公告進(jìn)一步明確信用卡資金用途規(guī)范，明確信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購買房產(chǎn)、支付購房首付款、購買車位、繳納房產(chǎn)稅等。

4月，海口某農(nóng)商銀行也發(fā)布公告稱，管控信用卡在分類別商戶的交易，同時(shí)加強(qiáng)信用卡異常用卡行為的管理，包括不得在房地產(chǎn)稅費(fèi)類商戶、融資租賃類商戶進(jìn)行交易，在房產(chǎn)租賃類商戶等房產(chǎn)類服務(wù)采取單筆2萬元(含)的交易限額。

實(shí)際上，嚴(yán)控信貸資金違規(guī)流入樓市，一直是銀行的重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。

2022年7月，原銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

《通知》發(fā)布后，截至目前，已有近二十家銀行相繼發(fā)布了管控信用卡資金流向的公告，明確信用卡資金使用領(lǐng)域，明令禁止信用卡資金流入房地產(chǎn)。

隨著消費(fèi)逐步復(fù)蘇，今年以來，多家銀行加大了大額信用卡的推廣力度、利率補(bǔ)貼等舉措。然而，銀行用以支持居民消費(fèi)的優(yōu)惠舉措，卻被違規(guī)用于房地產(chǎn)、銀行理財(cái)和證券市場，擾亂了正常市場秩序。

信用卡買房：或?qū)е孪M(fèi)者杠桿上升過快

信用卡業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源，在業(yè)內(nèi)人士看來，相關(guān)資金違規(guī)流入樓市，不僅擠占了銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源，也會帶來一定的金融安全隱患。

“通過信用卡湊首付，或是繳納房產(chǎn)稅，對于償還能力較差的持卡人而言，會使得持卡人在短時(shí)間內(nèi)還款壓力巨大，容易出現(xiàn)逾期，被發(fā)現(xiàn)后會被降額，甚至?xí)环饪ǎ瑑鼋Y(jié)資金，造成征信受損。”某銀行信貸經(jīng)理表示，各大銀行都在嚴(yán)格控制各項(xiàng)貸款流向，尤其警惕信用卡資金流向房地產(chǎn)。

然而，在實(shí)操層面是否能夠?qū)崿F(xiàn)？

王蓬博表示，比如通過多張信用卡循環(huán)套現(xiàn)，資金就有可能流向樓市或者股市。如此就會擾亂市場秩序，認(rèn)為放大杠桿比例，無法準(zhǔn)確掌握市場真實(shí)動態(tài)，還可能造成用戶違約風(fēng)險(xiǎn)被放大。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《》記者表示，信用卡的初衷是解決消費(fèi)者的資金需求，以平滑消費(fèi)者日常消費(fèi)支出，有助于釋放國內(nèi)消費(fèi)。但這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)者資產(chǎn)負(fù)債由于期限錯(cuò)配，面臨潛在流動性風(fēng)險(xiǎn)，且資金違規(guī)流入樓市助長投機(jī)炒作，可能導(dǎo)致樓市價(jià)格非理性上漲，對其他經(jīng)濟(jì)部門資源構(gòu)成擠占。

談及信用卡資金流向監(jiān)管存在的薄弱環(huán)節(jié)，周茂華指出，資金的管控難點(diǎn)主要是客戶賬戶信息較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)數(shù)量大、交易復(fù)雜，資金流向管理難度大。

王蓬博表示，在更好地加強(qiáng)信用卡資金流向監(jiān)控方面，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。例如，利用智能合約等技術(shù)，用來監(jiān)控資金流向等。

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